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| 13 | 모기지 | Q집을 사려고 하는데요, 미리 준비가 필요한 서류는 어떻게 되나요? | | A | 안녕하세요, Compass Lending Group James 입니다.
아래 손님의 상황에 맞는 준비서류 정리한 내용 전해드립니다.
W2 봉급 받는 분
• 운전면허 사본 (앞장)
• 가장 최근 Mortgage statement
• 주택 보험 사본 (1년 Premium 얼마 내는지 나와 있는Page)
• 가장 최근 HOA statement (Condo 인경우)
• 2021 & 2020 개인 Income Tax Return (최근 2년)
• 2021 & 2020 W-2 (최근 2년)
• 최근 1 달치 페이스텁
자영업 Corporation 가지고 계신 분
• 운전면허 사본 (앞장)
• 가장 최근 Mortgage statement
• 주택 보험 사본 (1년 Premium 얼마 내는지 나와 있는Page)
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• 2021 & 2020 개인 Income Tax Return (최근 2년)
• 2021 & 2020 사업 Income Tax Return (최근 2년)
• 2021 & 2020 W-2 (최근 2년)
• 최근 1 달치 페이스텁
자영업 Sole Proprietorship 가지고 계신 분
• 운전면허 사본 (앞장)
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• 2021 & 2020 개인 Income Tax Return (최근 2년)
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714-615-1125 James Kim, Senior Loan Consultant
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| | 12 | 모기지 | Q리버스 모기지 후 집이 은행에 넘어갈 수 있나요? | | A | 여느 모기지와 마찬가지로 리버스 모기지를 유지하기 위해
borrower 가 지켜야 할 조건이 따르며 조건 위반의 경우
집을 잃을 수도 있습니다. 아래 리버스 모기지시 지켜야할
예시 조건들을 참고하시기 바랍니다.
- 주택이 borrower 의 주 거주지가 아닐 경우,
리버스 모기지 계약에 따르면 리버스 모기지를 하는 주택은
borrower 의 주 거주지여야 합니다.
- 혹 이사의 경우, 이사를 위해 주택을 판매하는 경우에도
borrower 는 최소 연속 12개월 동안 주택에서 거주해야합니다.
부동산 시장에 올렸지만 12개월 동안 구매자를 찾지 못 한다면
리버스 모기지를 상환해야 할 수도 있습니다.
- 주택 재산세, 주택 보험비, 그리고 HOA 비용이 연체 될 경우,
리버스 모기지를 하여도 주택 소유자는 주택의 재산세와 보험비
그리고 HOA 비용에 대한 책임이 있습니다. 이를 지불하지 않을 경우,
리버스 모기지 계약 위반 조건에 해당합니다.
Borrower 는 리버스 모기지의 계약조건을 준수해야하며
이를 위반시 리버스 모기지를 잃는 위험부담이 뒤따릅니다.
예를 들어, borrower 가 주택 재산세를 지불하지 않거나
주택 보험에 가입하지 않은 경우, lender 는 이 비용을
충당하기 위해 borrower 의 리버스 모기지 금액을 미리 할당하여
선지급할 수 있습니다. 이러한 일이 발생하면 borrower 의
리버스 모기지는 technical default 상태로 간주되며
lender 는 borrower 와 선지급 된 재산세 또는 보험료를
상환하기 위해 이에 따른 페이먼트 계획을 결정하여 진행합니다.
페이먼트 계획의 조건을 충족할 수 없는 경우, lender 는 리버스 모기지
대출을 미지급금으로 지정합니다.
언제 리버스 모기지를 해야하나요?
리버스 모기지의 가장 큰 이유로 borrower 의 은퇴 후
추가 수입을 꼽을 수 있습니다. 다른 이유로는 borrower 의 병원비,
재택 간호비용 또는 주택 수리의 이유로도 많이 신청합니다.
또한 리버스 모기지로부터 돈을 받는 유형도 여러가지가 있습니다.
총 금액을 한번에 받는 lump sum (고정이자의 경우),
고정 월 페이먼트를 받는 방법 (변동이자의 경우), 또는 원하는 시기에
원하는 금액을 받는 line of credit 이 그 예이며 월 페이먼트를
받으면서 line of credit 도 같이 받는 옵션도 선택할 수 있습니다.
추가 문의 및 자세한 무료 전화상담은 아래 연락처로 연락 부탁드립니다.
714-615-1125 James Kim, Senior Loan Consultant
714-356-5535 Steve Kim, Senior Loan Consultant
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| | 11 | 모기지 | Q리버스 모기지를 얼마까지 받을 수 있나요? | | A | 2022 기준 리버스 모기지 융자금액의 한도는 $970,800 입니다.
하지만 융자금액은 여러 요인에 따라 달리 측정이 됩니다.
현 시장의 이자율, 주택의 가치, borrower 의 나이, 리버스 모기지 유형,
및 financial assessment 에 따라 리버스 모기지로 받을 수 있는
금액에 차이가 있을 수 있습니다.
리버스 모기지 융자금액은 집에 다른 모기지나 유치권이 있는 경우에도
영향을 받습니다. 예를 들어 주택 담보 대출과 세금 잔액이 있는 경우
리버스 모기지 수익금에서 이를 먼저 지불해야 합니다.
리버스 모기지 비용은 얼마정도 예상하면 되나요?
리버스 모기지의 클로징 비용은 비교적 저렴하지는 않지만
대부분의 HECM 모기지는 주택 소유자가 클로징 비용을
리버스 모기지에 포함시킬 수 있기 때문에 미리 지출하는
금액은 없습니다. 아래 HECM 리버스 모기지에 대한 비용을
참고하시기 바랍니다.
Mortgage insurance premiums (MIP) – 리버스 모기지 클로징 시
2%의 초기 MIP 가 있으며 추가로 미결제 리버스 모기지 융자 잔액의
0.5% 에 해당하는 연간 MIP 가 있습니다.
MIP 는 융자로 자금을 조달할 수 있습니다.
Origination fee – HECM 융자를 처리하기 위해 lender 는
아래의 옵션 중 더 높은 금액을 청구합니다.
• $2,500
• 주택 감정가의 첫 $200,000 의 2% + $200,000 초과 금액의 1%
• 수수료의 한도는 $6,000 입니다.
Servicing fees – Lender 는 리버스 모기지 융자 기간 동안 HECM 을
유지 및 관리를 위해 월별 수수료를 청구하며 월 서비스 수수료는
$30 이 넘지 않습니다.
(고정 이자율 또는 변동 이자율이 있는 리버스 모기지의 경우)
Third-party fees – Third party 주택 감정 및 주택 조사, 신용 확인,
주택 소유권 검색 및 소유권 보험 또는 recording 비용과 같은
자체 수수료를 청구할 수도 있습니다.
리버스 모기지론은 다른 모기지론과 비교하였을 때 이자율이
조금 더 높은 경향이 있으며 borrower 의 상황과 lender 에 따라
이자율 차이가 있습니다.
리버스 모기지의 장점과 단점
현재 보유하고 있는 주택 에퀴티를 리버스 모기지로 부분적
현금화를 시킨다면 남은 여가를 안정적이고 윤택하게 보내기에
도움을 줄 수 있지만 리버스 모기지의 보험료와 서비스 비용의
지출이 뒤따릅니다. 아래는 리버스 모기지시
그의 장단점 간략하게 정리했습니다.
장점
• 리버스 모기지 상환금액에 대해 월별 지불을 할 필요가 없습니다.
• 리버스 모기지 수익금은 생활비, 의료비, 다른 부채 상환 등의
이유로 사용할 수 있습니다.
• 리버스 모기지 수익금은 borrower 의 은퇴생활을 즐기는 데
큰 도움을 줍니다.
• Non-borrowing spouse 는 borrower 가 세상을 떠난 후에도
집에서 계속 거주 할 수 있습니다.
• 주택 차압을 직면한 borrower 는 리버스 모기지를 사용하여
기존 모기지를 상환하여 차압을 막을 수 있습니다.
단점
• Borrower 는 집을 계속 유지하고 주택 재산세 및
주택 보험을 지불해야 합니다.
• 자금의 주요 원천이 될 수 있는 집의 에퀴티를 대신하여
자금을 조달합니다.
• 수수료 및 기타 리버스 모기지 클로징 비용이 높을 수 있으며
그만큼 융자 가능한 현금의 양이 줄어듭니다.
추가 문의 및 자세한 무료 전화상담은 아래 연락처로 연락 부탁드립니다.
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| | 10 | 모기지 | Q리버스 모기지시 집의 소유권은 누구에게 있나요? | | A | 리버스 모기지의 오해 중 하나로 리버스 모기지를 하면
주택의 소유권은 은행으로 넘어가는 것으로 생각하시는 분들이
종종 계십니다. 하지만 다른 유형의 모기지와 마찬가지로
리버스 모기지시 주택의 소유권은 주택 소유자에게 있습니다.
그러나 borrower 가 주택을 판매하거나, 이사, 혹은 세상을 떠날 경우
모기지 금액이 상환 되어야 합니다. 모기지 금액을 갚을 수 없거나
갚지 않을 경우 lender 는 spouse 혹은 자녀분들과 동의하에
모기지 금액을 갚거나 혹은 재융자를 할 수 있는 옵션을 제공합니다.
주택이 모기지 금액 미만으로 감정이 되는 경우,
리버스 모기지는 non-recourse 융자 프로그램이기 때문에
주택이 upside down 이 되더라도 주택 소유자 또는 수혜자에게는
이에 대한 책임이 없습니다.
리버스 모기지를 어떻게 사용할 수 있나요?
리버스 모기지를 통해 부족한 생활비 충당, 필요한 집 수리 비용 충당,
자녀들의 결혼비용 보조, investment property 구매, 또는 의료비 지불과
같은 이유들로 리버스 모기지를 사용합니다. 정기적인 수입이나
저축금액이 충분하지 않은 상황에 놓인 borrower 들은 리버스 모기지를 통해
현재 거주지에 계속 살며 고금리 융자를 받는 것을 방지합니다.
리버스 모기지 조건사항
리버스 모기지를 받기 위해서 가장 기본적인 조건사항은 borrower 의 나이이며,
62세 이상부터 신청이 가능합니다. 아래는 추가 조건사항입니다.
- Borrower 가 주택의 소유권을 갖고 있어야 하며 모기지는 free & clear 혹은
대부분의 모기지를 갚은 상태여야 합니다.
- 주택은 borrower 의 주거지 (primary residence) 여야 합니다.
- 연방 부채에 대한 연체사유가 없어야 합니다.
- 주택의 재산세, 주택 보험 및 HOA 를 계속 납부할 수 있는
재정적 능력이 있어야 합니다.
- U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) 가 승인한
리버스 모기지 카운슬러가 제공하는 카운셀링에 참여해야 합니다.
Borrower 는 리버스 모기지 자금을 너무 빨리 소비하는 것을 방지하고
주택 세금과 보험이 제대로 지불되도록 신중하게 예산계획을 세워
리버스 모기지를 최대한 현명하게 활용하기를 권장합니다.
리버스 모기지의 종류
리버스 모기지에는 아래와 같은 다양한 유형이 있기 때문에 borrower 의
상황에 맞는 리버스 모기지 프로그램을 선택하시기 바랍니다.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – 가장 인기 있는
리버스 모기지 유형이며 연방보험이 적용 되어 일반적으로 초기 비용이
다른 프로그램들보다 조금 높지만 모기지 자금을 어떠한 용도로도 사용이 가능합니다.
또한 리버스 모기지 융자금액 지불 방식을 일시불, 고정 월별 페이먼트
또는 line of credit 과 같이 여러가지 방법 중 선택할 수 있습니다.
HECM 은 FHA 에서 인증한 lender 를 통해 융자가 가능하며 FHA 가 인증한
카운셀러를 통해 카운셀링 세션을 받아야 합니다.
Proprietary reverse mortgage – 이 리버스 모기지는 private 융자로 정부에서
지원을 받지 않지만 주택 감정가가 높은 경우 이 리버스 모기지 프로그램을 통해
더 많은 금액의 융자를 받을 수 있습니다.
Single-purpose reverse mortgage – 이 리버스 모기지 프로그램은
다른 두 모기지 프로그램만큼 흔하지 않으며 주로 비영리 단체와 주정부 및
지방 정부 기관에서 제공합니다. 단일 목적 리버스 모기지는 세 가지 옵션 중
가장 저렴하며 borrower 는 특정 목적에만 리버스 모기지 융자를 사용할 수 있습니다.
추가 문의 및 자세한 무료 전화상담은 아래 연락처로 연락 부탁드립니다.
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| | 9 | 모기지 | Q리버스 모기지가 무엇인가요? | | A | 리버스 모기지는 62세 이상의 주택 소유자가
모기지 상환을 마친 (혹은 적은 모기지 상환금액이 남아있는) 에퀴티 일부를
tax free income 으로 빌릴 수 있는 모기지 융자 유형입니다.
일반 주택융자는 borrower 가 lender 에게
매달 모기지 payment 를 상환하지만 리버스 모기지는 반대로
lender 가 borrower 에게 매달 payment, 일시불,
혹은 line of credit 의 형태로 조달합니다.
리버스 모기지를 받은 borrower 는 모기지 월 페이먼트 없이
현재 주택에서 계속 거주할 수 있으며 borrower 의 이사,
주택판매, 혹은 세상을 떠날 시 리버스 모기지 금액이 상환되어야 합니다.
가장 인기 있는 리버스 모기지 유형 중 하나는 연방 정부의 지원을 받는
HECM (Home Equity Conversion Mortgage) 입니다.
리버스 모기지를 어떻게 활용할 수 있나요?
모든 자격을 갖춘 borrower 는 모기지가 상환을 마친 상태라도
홈에퀴티 전체금액에 달하는 금액을 빌릴 수 없습니다.
2022년을 기준으로 principal limit, 원금 한도, 가 $970,800 로 정해져있으며
리버스 모기지 융자금액은 borrower 들 중 가장 어린나이의 여부와
현 금리 그리고 주택 감정가에 따라 측정이 됩니다.
변동이자 HECM 을 보유한 경우 융자금액은 증가할 수 있으며
변동이자에 대한 옵션은 아래와 같습니다.
월 고정 payment 수령, 최소 한 borrower 가 subject property 에서 거주.
동의한 개월수 동안 월 고정 페이먼트 수령
소진될 때까지 사용 가능 한 line of credit
주택에 거주하는 한 line of credit 과 월 고정 payment 같이 수령
일정 기간 동안 line of credit 과 월 고정 payment 같이 수령
혹 고정이자 HECM 을 선택하였을 때 융자금액을 한꺼번에 받는
lump sum 의 방법으로 수령하는 옵션도 많이 선택하십니다.
리버스 모기지 이자는 매달 발생하며 주택 재산세, 주택 보험 및
주택 유지비를 계속 지불할 수 있는 소득을 증명해야 합니다.
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| | 8 | 모기지 | Q모기지는 뭐고 무엇을 내는건가요? | | A | Mortgage, 모기지란?
모기지란 주택융자 lender 에서 PITI 혹은 PI (impound/escrow 미 선택시) 만
계산이 된 월 페이먼트이며 고정이자 변동이자에 따라 페이먼트 금액을
변동없이 지속할 지 변동할지가 결정이 됩니다.
P: Principal, 융자 원금금액
I: Interest, 융자 이자
T: Taxes, 주택세금
I: Insurance, 보험비
A: Association, HOA, 어떤 종류의 주택인지에 다라 차이가 있습니다.
Principal, 융자원금
주택융자 원금을 뜻하며 보통 [집 판매가] - [다운페이] = [융자원금] 입니다.
Interest, 이자
주택융자에 대한 이자이며 고정 이자율 (Fixed Mortgage) 와
변동 이자율(ARM, Adjustable Rate Mortgage) 로 나뉩니다.
고정 이자율은 융자기간 동안 일정한 이자율로 계산이 되어
매번 같은 모기지를 지불하게 되는 반면 변동 이자율은
시세에 따라 올라갑니다. 평균적으로 이자 시세가 내려간다해도
보유중인 융자의 이자율은 내려가지 않으며 같은 이자율로 진행이 됩니다.
Taxes (County Property Tax), 주택세금
거주하는 카운티에 지불하는 세금이며 impound/escrow 안 할시
홈오너가 별도로 지불해야 합니다.
Insurance, 보험비
Homeowner’s 보험비이며 건물의 가치와 재건 혹은 수리를 감안해
측정이 됩니다. 주택융자에 hazard insurance 는 필수사항이며
주택이 홍수지역이 있을 경우 홍수보험 있다는 것을 증빙해야 합니다.
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| | 7 | 모기지 | Q세금 보고기록 너무 낮은데 인컴 Property를 사려면 어떡하죠? 알아보니 DSCR 이라는게 있는데 그건 뭔가요? | | A | 모기지 프로그램 중에 DSCR (Debt Service Coverage Ratio) 이라는
프로그램이 있습니다. 말 그대로 구매하려는 Property에서 나오는 렌트수입과
그 건물 구매로 인해 생기는 빚 (모기지 페이먼트 + Property Tax + 주택보험) 의
비율로 융자승인 여부를 결정하는 융자 프로그램 입니다.
예:
주택 구매가: $700,000, 다운페이먼트: $300,000, 융자금액: $400,000
모기지 페이먼트 (6%, 3년): $2,398
Property Tax: $729
주택보험비: $100
집 빚 합계: $3,227 ($2,398 + $729 + $100)
$3,227 X 0.75 = $2,420 = 월 최저 렌트 수입
주택 구입가격 $700,000 에 다운페이먼트 $300,000 이면 융자금액은 $400,000 입니다.
모기지 페이먼을 6% 고정이자에 30년으로 계산하면 월 페이먼트 $2,398 가 나오며 Property Tax는 $729, 그리고 주택보험비 약 $100 을 더하면
총 금액은 $3,227 으로 나옵니다.
만약 이 집에서 렌트 인컴이 $3,227이면 DSCR 비율은 1.000 이되는 것 입니다.
모든 빚 페이먼트 합계인 $3,227 X 0.75 = $2,420,
즉 빚 페이먼트 합계금액의 75% ($2,420) 만 렌트 인컴이 발생하면
세금 서류나 다른 Borrower의 빚은 계산 하지 않고 오로지 렌트 인컴과
인컴 Property 구매시 생기는 빚의 비율만 보고 융자승인이 결정됩니다.
정리하면 렌트 인컴만으로 모기지 비용의 75% 까지만 Cover 가 되면
융자승인을 결정하는 다른 사항 (다른 빚 또는 인컴 서류) 들은 고려하지 않고
승인이 나는 프로그램 입니다.
참고로 이 DSCR 프로그램으로 재융자 캐시아웃도 70% 까지 가능합니다.
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| | 6 | 부동산 | QHomeowners Insurance 자주 묻는 질문 | | A | Homeowners Insurance 는 주택 보험증권이며 주택의 화재, 폭풍,
절도에 대한 피해보상 보험입니다. 주택 안에서 안전사고로 부상시
법정 부담금 혹은 치료비도 처리할 수 있습니다. 지진과 홍수는
주택 보험증권에 포함이 안 되지만 추가시킬 수 있습니다.
주택이 홍수지역에 있을 경우, 홍수보험은 필수사항입니다.
Free & clear 로 모기지가 없을 경우에도 주택보험을 가지고
있다는 것은 혹시 모를 미래에 대비할 수 있는 현명한 선택입니다.
주택 보험증권은 어떤 범위까지 보험대상이 되나요?
어떤 주택보험을 선택했냐에 따라 보험대상이 지정이 되지만
대부분 주택건물, 건물의 배관, 전기, 가전기기, 주택 수리시
호텔비 등등이 보험대상입니다.
어떤 주택보험을 들어야 하나요?
주택보험 쇼핑시 여러가지의 종류를 접하게 됩니다.
HO-1 부터 HO-8 까지 있으며 단독주택일 경우 HO-3 으로 보험을 듭니다.
(HO-1와 HO-2 는 HO-3 보다 보험영역이 좁습니다. HO-4 는 렌터의 보험입니다.)
어느 정도의 주택보험을 들어야 하나요?
주택보험을 들때 여러가지의 요소를 살펴봐야 합니다.
가장 중요한 부분은 주택 보험이 주택의 100% 재건축 비용을
부담할 수 있어야 합니다.
추가적인 선택사항으로 actual cash value, replacement cost,
extended value 와 같은 사항들을 추가 할 수 있습니다.
주택 보험은 얼마정도 하나요?
주택이 어느 주와 도시에 위치하냐와 어떤 보험회사를
고르냐에 따라 보험비가 결정이 되지만 통상적으로
$100,000 당 월 $35 씩 예상하면 됩니다. 동네의 자연재해와
범죄수치가 높으면 보험비는 올라갑니다.
Home Insurance Binder는 무엇인가요?
Homeowners insurance binder 는 임시로 발행 된 주택 보험증권이며
공식 주택 보험증권이 발행되기 전 서류입니다.
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| | 5 | 모기지 | Q모기지 주택 융자 신청서는 어떻게 작성하나요? | | A | 주택 구입을 위한 융자를 받으려면 모기지 융자 신청서를 작성해야 합니다.
일반적으로 URLA (Uniform Residential Loan Application) 또는
Fannie Mae Form No. 1003 이라고 하는 이 융자 신청서는 lender 가
borrower 의 융자가 적합한지의 여부와 융자 금액을 결정하는데 도움이 됩니다.
원하는 주택을 찾기 전에 pre-approved 를 받음으로서 주택 융자에 대한
사전 승인을 받을 수 있으며 또는 원하는 주택을 찾고 주택 융자를 신청할 때
사용할 수 있습니다.
이전에 이와 같은 양식을 작성한 적이 없다면 lender 혹은 론오피서의 도움을 받아
양식을 작성하면 됩니다. 아래 간단한 모기지 융자 신청서 안내를 통해 lender 가
어떤 정보를 요청하는지 알려드립니다.
모기지 융자 종류 및 융자기간
Lender 의 도움을 받아 주택 융자의 종류를 (Conventional, FHA, VA, 또는 USDA)
선택하여 알려줘야 합니다. 주택 융자 금액과 융자 기간, 이자율 및 모기지 유형에
대한 기타 세부 정보 그리고 그 조건이 확인 되어야 합니다.
주택 건물 정보 및 융자 목적
구입하고자 하는 주택의 세부 사항(주소, 건축년도, legal description 및 건물의 개수) 을
주택 융자 신청서를 통해 기재해야 합니다. 추가적으로 주택 융자의 이유 무엇인지
알려줘야 합니다. 주택 융자의 이유가 부동산 구입, 재융자, 또는
주택 공사 대출 등 왜 주택 융자를 신청하는지 lender 에 알려줘야 하며
건물의 소유권은 누구에게 있는지와 다운페이는 어느 계좌에서 오는지도
기재해야합니다.
개인정보
Borrower 와 co-borrower (해당되는 경우) 는 이름, 현재 주소 (렌트 또는 소유 여부),
이전 주소 (2년 미만인 경우, 렌트 또는 소유 여부), 소셜 번호, 전화번호, 결혼 여부,
생년월일, 학력 및 부양자 수를 lender 에 알려줌으로서 크레딧 리포트를 받습니다.
직업정보
Borrower 와 co-borrower (해당되는 경우) 는 근무하고 있는 회사의 이름, 주소 및
전화번호를 기록하며 borrower 의 직위 및 어떤 종류의 비즈니스 인지, borrower 의
직위기간, 그리고 그 분야에 얼마나 오래 있었는지의 정보가 필요합니다.
해당 분야에 2년 미만 근무한 경우 이전 직업 정보도 제출해야 합니다.
Lender 는 보고 된 회사에 전화하여 직업을 확인하며 혹 자영업자인 경우 최소 2년 간의
개인 및 사업 세금 보고서와 현재 재무 명세서의 확인 과정을 거칩니다.
월 수입정보와 월 하우징 금액
Borrower 와 co-borrower (해당되는 경우) 는 기본 고용 소득, 오버타임 수당, 보너스,
커미션, 주식 배당금 소득, 임대 소득 등 해당하는 모든 수입내용을 알려줘야 합니다.
월 하우징 비용으로는 현재 렌트비 또는 모기지 금액, 모기지 보험비, 세금 및
HOA 비용이 포함됩니다. 이 수치는 borrower 의 DTI (Debt-to-Income) 를 계산하는
수치 중 하나입니다.
자산과 부채
Borrower 와 co-borrower (해당되는 경우) 는 소유한 자산과 부채에 대한 정보를
제공해야 합니다. 자산은 소유한 모든 은행과 투자 계좌와 부동산 내용 및
비즈니스 등을 포함합니다. 이들의 각각 세부 정보를 미리 준비하시기를
권장합니다. (은행이름, 계좌번호 등등) 부채에는 신용 카드 잔액,
할부 대출 (예: 자동차 대출, 학자금 대출 등), 위자료 및 자녀 양육비가 포함됩니다.
각각 부채계좌에 대한 계좌번호, 월별 지불 금액, 지불해야 할 개월 수 및
총 미납 잔액을 포함해야 합니다.
이를 통해 lender 는 borrower 의 현재 부채 구조를 분석하고 borrower 가
받을 수 있는 모기지 융자 금액을 결정할 수 있습니다. 또한 lender 는 borrower 의
자산 계좌를 분석하여 주택 융자 거래에 필요한 다운페이 금액과 리저브 (reserve) 가
있는지의 여부를 결정합니다.
주택거래의 상세내용
Lender 는 주택 융자 세부 정보인 주택 구매 가격, 예상 클로징 비용, 예상 선불 항목,
주택 융자 금액 및 융자에 대한 기타 세부 정보를 이 주택 융자 신청서 (1003) 에
기재합니다.
Declarations
Borrower 는 지난 7년 이내에 파산을 선언했는지 여부, borrower 에 대한
미결 판결이 있는지, 재산 또는 대출이 압류되었거나 소송의 당사자인지
여부에 대한 질문에 예 또는 아니오로 대답해야 합니다. 이 질문 중 하나라도 예라고 답
하면 추가 설명을 제공해야 합니다.
서명과 정부 모니터링 정보
주택 융자 신청서 상단에서 borrower 와 co-borrower (해당되는 경우) 서명함으로써
신청서에 기록 된 조건을 이해했음을 인정해야 합니다. 주택 융자 세부 사항을 결정할 때
borrower 의 소득 또는 자산을 lender 가 사용해도 되는지에 체크박스를 선택해야 합니다.
Borrower 는 주택 융자 신청서 하단에서 다시 한번 서명 함으로써 제공된
모든 정보가 사실임을 인정합니다.
주택 융자 신청서의 마지막 부분에 인종, 민족 및 성별에 대해 질문을 받을 것이지만
이 부분에 대한 정보를 제공할 필요는 없습니다.
정부는 이를 자체 내부 모니터링 프로세스에 사용합니다.
추가 문의 및 자세한 무료 전화상담은 아래 연락처로 연락 부탁드립니다.
714-615-1125 James Kim, Senior Loan Consultant
714-356-5535 Steve Kim, Senior Loan Consultant
714-726-2386 Eddie Song, Senior Loan Consultant
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| | 4 | 모기지 | Q모기지 크레딧 점수 | | A | Lender 에서 주택 융자 진행시 요청되는 크레딧 리포트에는
3 단체에 (Experian, TransUnion, Equifax) 크레딧 점수들이 나오며
이의 중간 점수로 융자 진행이 됩니다. 크레딧 점수 측정은 크게
크레딧 카드 페이먼트 상태, 계정 개수, 보유기간, 부채금액, 크레딧의
종류에 따라 계산이 됩니다.
FICO 크레딧 점수는 보통 350 부터 850 까지 측정이 되며
주택융자 또는 재융자 진행시 720 에서 760 이상부터의 점수는
상대적으로 낮은 이자율로 주택융자 진행이 됩니다.
크레딧 리포트에 어떤 정보가 있나요?
크레딧 리포트에는 각 보유하고 있는 크레딧 계정과
옛 크레딧 계정의 세부적인 정보 및 개인정보 (소셜번호 포함),
파산정보, 옛 거주지 정보, 옛 고용자 정보 등를 확인할 수 있습니다.
Lender 에서 이 세밀한 정보를 통해 융사지 위험부담이 얼마나 있는지
계산을 하게 되며 크레딧 점수에 따라 선택할 수 있는 모기지 이자율이 결정 됩니다.
크레딧 리포트가 모기지에 주는 영향
주택쇼핑을 하기 전 lender 를 통해 pre-approved 받는 과정에서
크레딧 리포트를 발행할 수 있습니다. 이 과정에서 DTI (Debt-to-Income ratio),
LTV (Loan-to-Value ratio) 가 결정 되며 모든 수치에 따라 얼마까지
주택융자를 받을 수 있는지가 정해집니다. 여기서 크레딧 점수는
주택 융자승인에 있어 결정적인 수치 입니다.
혹 크레딧 리포트에 잘못 리포트가 된 계정이나 문제가 있다면
주택융자 진행 전 미리 수정하고 진행을 해야합니다.
추가 문의 및 자세한 무료 전화상담은 아래 연락처로 연락 부탁드립니다.
714-615-1125 James Kim, Senior Loan Consultant
714-356-5535 Steve Kim, Senior Loan Consultant
714-726-2386 Eddie Song, Senior Loan Consultant
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